60岁的成都张阿姨，去年做了一个决定：一次性补缴9.45万元城乡居民养老保险。今年起，她的社保卡每月固定到账1286元养老金，算下来6年多就能回本，余下全是“国家发的工资”。这样的政策红利，究竟值不值得抓？又该怎么抓？

一、补缴政策：最后兜底，但有门槛

谁能补缴？城乡居民养老保险参保人，年满60周岁但缴费不足15年，可一次性补足；职工养老保险参保人若在2011年7月前参保，延缴5年后仍不足15年，也可一次性补缴；注意新规：2025年3月起，部分地区（如佛山）要求满65岁才能趸缴，逾期可能关闭通道。补缴金额怎么定？城乡居民养老保险补缴分15档（每年200元至6000元），自主选择档次；例如选年缴6000元，补15年需9万元，个人账户养老金约647元/月，叠加地方基础养老金后（如上海1490元），可达2137元/月；若在安徽，则约794元/月。

二、1286元怎么算出来的？关键在“两笔钱”

养老金由两部分构成：

基础养老金：政府全额补贴，地区差异极大（上海1490元、天津307元、农村地区普遍100-200元）；个人账户养老金 = 补缴总额 ÷ 139（60岁计发月数）。以成都为例：补缴9.45万元进入个人账户，647元 ÷ 139 ≈ 647元，加上当地基础养老金639元，正好达到1286元/月。

三、补不补？先算清三笔账

经济账：按最高档补缴，回本周期约6-10年。若身体健康，越早补越划算；补缴劣势：不享受政府缴费补贴（正常逐年缴费有30-150元/年补贴）。政策账：城乡居民养老金已连续8年上调，基础养老金未来看涨；但一次性补缴无法参与“长缴多得”奖励（如山东对缴费超15年者加发基础养老金）。替代方案：若经济压力大，可选中档补缴（如年缴3000元×15年=4.5万元），月领约500元；对比商业养老保险，社保胜在抗通胀、终身领取，更稳妥。

四、实操指南：三步拿下“退休金”

确认资格：带身份证、户口簿到户籍地村（居）委会或乡镇社保所查询缴费记录；申请补缴：填写《补缴申请表》，选择缴费档次（线上可通过“四川税务”等地方平台办理）；一次性缴费：通过银行网点或税务窗口完成支付，次月起领取养老金。

结语：补的是钱，买的是心安

一次性补缴如同“养老快车道”，尤其适合临近退休、缴费空窗的群体。但若年纪尚轻，逐年缴费+政府补贴仍是更优解。养老规划本质是“与时间赛跑”——早行动多收益，多投入多回报。

你怎么选？欢迎留言分享观点！