当我们的贷款获得了批复，开心的喜悦结束后，我相信大多数人都是会想我有钱一定把他提前还掉。那么问题来了，什么时候还贷款最划算呢？今天我就看看等额本息什么时候还贷款最划算，让你了解等额本息还款的最佳时机和还款策略。

一、搞懂等额本息的“套路”

提前还款之前我们先看看，等额本息都有哪些“套路”。大家都知道等额本息，每个月的还款金额是固定不变的，大多数人可能不知道等额本息我们前期还款，还的是利息多本金少，后期确实相反的（本金多利息少）。

举个栗子：如果你贷款100万，期限是30年。你前5年的还款利息占比在80%以上，本金只有20%，等到25年后你还款本金占比80%利息20%。

从图表中我们可以看出等额本息还款是越早越好，越早还款也就意味着我们能省下的利息越多。

二、房贷：什么时候还最划算？

我们的房贷按揭期限普遍都长期（20-30年），各个土豪可能是10年期，我们房贷的普遍利息都是在3.5%-5.0%之间。那么我们的房贷什么时候还款最省钱呢？

1. 20年期房贷

最佳还款时间在第6年之前（最晚不超过第7年）。

为什么选择这个时间段，因为在第5年的年末，我们每个月的还款本金占比会超过利息。选择在这个时候还款最省钱。

2. 30年期房贷

最佳时间第10年之前（最晚不超过第15年）。如果超过15年在还款就没有任何意义了，因为在第16年后，本金占比超70%。

举个栗子：100万的房贷，30年期，年利率4.9%。我们在第10年提前还清比在第15年提前还款能省下的利息在28万左右，如果我们在第20年的时候再去提前还款，能省下的钱都不到5万块。

知识点：房贷还款的黄金期是贷款周期的前1/3！

三、消费贷：越早还越划算！

我们的消费贷款（信用卡分期、信用贷）普遍利率在5%-10%（网贷不算），这么高的利息能提前还款尽量提前还款。

消费贷的最佳提前还款时间是在贷款后第1年内。

为什么？因为消费贷的利息更“前倾”，第一年我们还款的利息占比超过50%以上，到后期我们基本上还的都是本金了。

举个栗子：如果你有5万元的消费贷款，利率在8%，那么你第1年利息就是4000元。

重要体现：有一部分消费贷款前3-6个月不可提前还款的（签署合同中有约定），如果提前还款是有违约金的。

四、提前还款三板斧！

提前还款分很多种，不是只有一次性全部结清，也可以选择缩短贷款周期，减少月供和提前还掉部分贷款（在资金不足的时候可以选择），不同的还款方式，能够省下的利息也不同。

1. 减少月供

适合人群：想要减轻每个月的还款压力，但在短期内没有足够资金全部结清贷款的人群。

缺点：利息节省有限

2.提前结清

适合人群：资金充足想要尽快结清贷款的人群。

优点：简单直接，最省钱

3. 提前结清部分

适合人群：目前手上有部分闲置资金，能接受当前月供的人群。

优点：后续利息减少但省的有限

五、提前还款操作指南

想要提前还款，我们需要先联系你的贷款银行的客户经理。和他确认是否可以提前还款（有些金融机构规定在还款满1年后才能提前还款），有没有违约金（大部分机构1年后无违约金）、提前还款需要准备哪些材料。

材料： 贷款合同、身份证、还款银行卡（大部分银行都是这些资料）。

选择还款方式：我们要告诉银行你想“提前结清”“减月供”还是“部分还款”。

还款手续：按照银行要求填写申请表、办理转账扣款（部分银行可以APP自助操作）。

特别提醒： 还款成功后要求银行出具结清证明，房产按揭记得办理抵押撤销。